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        穩存量拓增量、調撥備降成本 政策密集落地共促信用“寬起來”


        中國產業經濟信息網   時間:2022-05-09





          人民銀行貨幣政策司課題組在5月6日發表的文章提到,根據國務院常務會議要求,人民銀行將盡快推出1000億元再貸款支持交通運輸、物流倉儲業融資,促進解決疫情防控中的痛點難點。


          而就在剛剛過去的“五一”小長假中,“一行兩會”也密集發聲,專項再貸款額度獲得上調。穩增長大背景下,“寬信用”持續受到高度重視。


          其實自3月金融數據公布以來,降準、“降”撥備、“降”存款利率上限,增加支農支小再貸款、新設兩項專項再貸款,出臺“23條舉措”、召開多場會議......金融支持實體經濟政策密集落地,監管促“寬信用”舉措“目不暇接”。


          業內人士表示,一邊是疫情影響仍未消退,另一邊是政策積極作為,當前“寬信用”已開始兌現。不過也要注意恢復節奏或仍不穩定,年內信貸投放高點或需等待至二季度末或三季度初。


          穩存量+拓增量:優化房地產信貸政策結構性工具做好“加法”


          具體看,在結構性貨幣政策方面,5月4日,人民銀行宣布人民銀行1000億元支持煤炭清潔高效利用專項再貸款額度,貸款利率與發放時最近1次公布的同期限檔次貸款市場報價利率大致持平;此次增加后,此項專項再貸款總額度達到3000億元。


          而此前,科技創新再貸款以及普惠養老專項再貸款試點也于4月28日、29日先后落地,兩項專項再貸款的利率均為1.75%,額度分別為2000億元、400億元,人民銀行將對貸款本金分別提供60%、100%的再開款支持。


          另外,人民銀行有關負責人在4月26日接受采訪時提到,將加大穩健貨幣政策對實體經濟的支持力度,增加支農支小再貸款和民航專項再貸款,保持流動性合理充裕。


          業內人士表示,上述結構性政策工具備有兩個特點:一是通過優惠利率,明顯降低銀行資金成本;二是實行“信貸報銷”,分擔了這類貸款違約的風險成本,提升銀行風險偏好。


          “在運用現有政策工具激發貸款需求的基礎上,央行瞄準重點領域與薄弱環節的信貸增量,加快結構性政策工具的創設步伐,通過‘壓降成本+分擔風險’等方式激勵銀行加大投放,創造信貸增量?!闭猩套C券首席宏觀分析師謝亞軒說。


          根據人民銀行在4月18日發布的“23條”( 《關于做好疫情防控和經濟社會發展金融服務的通知》)中所透露,結構性政策工具的使用,預計帶動金融機構貸款投放多增1萬億元。起到了“四兩撥千斤”的作用。


          而在“23條”中,對于房地產信貸政策的表述也十分引人關注。謝亞軒表示,“23條”的主要思路之一就是優化房地產宏觀審慎政策,重新支持銀行保障地方政府合理融資需求。從“三條紅線”到“因城施策”,住房金融宏觀審慎政策差異化放松有利于穩定信貸大盤。


          具體來看,在個人住房貸款方面,“23條”提出,“因城施策實施好差別化住房信貸政策,合理確定轄區內商業性個人住房貸款的最低首付款比例、最低貸款利率要求,更好滿足購房者合理住房需求”。


          結合此前人民銀行金融市場司司長鄒瀾在發布會上透露的信息,“3月以來全國已經有一百多個城市的銀行自主下調了房貸利率,平均幅度在20個到60個基點不等”,業內人士預計,房價預期以及融資條件的回暖,將有利于釋放居民,尤其是“新市民”的購房需求,從而促進個人住房貸款增速企穩回升。


          而在房地產開發貸款方面,“23條”明確,“金融機構要區分項目風險與企業集團風險,加大對優質項目的支持力度”以及“商業銀行、金融資產管理公司等要做好重點房地產企業風險處置項目并購金融服務”等,也彰顯了央行對房地產市場平穩運行的呵護。


          另據人民銀行官網5月4日消息,日前人民銀行召開專題會議學習貫徹中央政治局會議精神。會議強調,執行好房地產金融審慎管理制度,及時優化房地產信貸政策,保持房地產融資平穩有序,支持剛性和改善性住房需求。


          數據顯示,與去年四季度相比,今年一季度全國房地產開發貸款月均多增約1500億元,與同期的新房在建規模相比,開發貸款余額也處在較高水平。


          調撥備+降成本:壓降銀行負債端成本開辟貸款利率下行空間


          在“量”上發力的同時,監管層在“價”的方面也是行動頻頻。


          4月13日召開的國常會提出,鼓勵大型銀行有序降低撥備率;15日人民銀行宣布全面降準0.25個百分點,同日媒體報道稱利率自律機制鼓勵部分中小銀行降低存款利率上限;18日人民銀行宣布已上繳結存利潤6000億元......多措并舉壓降銀行負債端成本,為引導實體經濟融資利率下行開辟空間。


          具體來看,4月13日召開的國務院常務會議決定,“鼓勵撥備水平較高的大型銀行有序降低撥備覆蓋率”“降低企業綜合融資成本”等;隨后銀保監會首席檢查官、辦公廳主任王朝弟在15日提出,“鼓勵撥備較高的大型銀行及其他優質上市銀行將實際撥備覆蓋率逐步回歸合理水平”,將鼓勵調降的銀行范圍進一步拓展至其他優質上市銀行。


          國家金融與發展實驗室特聘研究員任濤表示,下調撥備既有充分性也有必要行。一是我國商業銀行撥備率一直堅持高標準的監管要求,即便標準下調至120%,在國際上也算比較高水平。二是在經濟下行和穩增長壓力較大的背景下,下調撥備率有助于緩解撥貸比等監管要求的壓力,提升商業銀行信貸投放能力。


          撥備覆蓋率是貸款損失準備金余額與不良貸款余額的比值。目前上市銀行一季報已披露完畢,據不完全統計,共10家上市銀行率先在一季度調降了撥備覆蓋率,包括郵儲銀行、招商銀行、寧波銀行以及滬農商行等,涵蓋國有大行、股份行以及城農商行各個類型。


          其中招商銀行調降幅度最大,一季末撥備率較上年末下行了21.19個百分點至462.68%。其次為滬農商行,降幅為12.21個百分點,一季末撥備為430.29%。


          而在六家國有大行中,截至一季度末,工行、農行、中行、建行、交行以及郵儲銀行的撥備覆蓋率分別為209.91%、307.5%、187.54%、246.36%、166.66%、413.58%,較去年末增加4.07、7.77、0.49、6.4、0.16以及減少5.03個百分點。


          據任濤測算,從整體商業銀行來看,若將120%作為撥備覆蓋率的最低監管標準,釋放撥備的70%用作資本補充,預計能夠用來支撐的最大信貸投放規模會超過15萬億元?!爱斎?,這只是理想化的假設,降撥備對銀行來說應是一個漫長小幅的調整過程,且不同銀行的緊迫性亦有差異,因此帶來的信貸投放空間并沒有一個準確的衡量標準?!比螡f。


          另值得注意的是,據銀保監會官網5月4日消息,銀保監會在近日召開的專題會議上再次強調,鼓勵撥備水平較高的大型銀行及其他優質上市銀行有序降低撥備覆蓋率,釋放更多信貸資源。這也是自國常會提出后,銀保監會第二次明確作出上述要求。


          此外,據媒體報道,日前利率自律機制鼓勵部分中小銀行降低存款利率上限10個基點左右;該要求應并非強制,但做出調整的或對銀行MPA考核有利。優化后,中小銀行存款利率上限為存款基準利率+75BP,即活期存款利率0.55%、一年定期存款2.25%、三年定期存款3.5%。


          中信證券明明表示,中小銀行存款利率浮動上限下調,將有助于銀行加強負債成本管控,提高銀行信貸投放和服務實體經濟的意愿。


          據悉,近來已有多家銀行先后下調定期存款利率以及大額存單產品利率,降幅普遍約為10BP.例如,目前6家國有大行2年期、3年期及以上定期存款利率及大額存單利率已均下調10個基點。


          此外,招商銀行、平安銀行、中信銀行等股份銀行的部分存款產品利率也有調降。如目前招行20萬元起存的3年期大額存單利率為2.9%,已“跌破”3%。


          “但也要注意的是,通過MPA考核引導銀行存款利率下調,約束效果相對有限,對于中小銀行可能激勵更明顯,后續銀行降成本效果仍待觀察”,明明說。根據人民銀行最新發布的數據,截至3月末,我國人民幣存款余額已達243.1萬億元。


          轉自:新華財經

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